Plan de Ahorros Registrados para la Educación (RESP)
Como todo padre, usted quiere una vida plagada de éxitos para su hijo. En nuestros días eso se traduce en una educación post-secundaria, tener estudios especializados se ha hecho una necesidad, no una opción. Cada año este sueño se hace más difícil de alcanzar para el canadiense promedio, debido al aumento de los costos de la educación post-secundaria en Canadá.
El Plan de Ahorros Registrados para la Educación (RESP) es un plan registrado con el Gobierno federal para ayudarle a ahorrar para la educación postsecundaria de un niño.
La persona que abre el plan es el suscriptor — por lo general, pero no siempre, es uno de los padres.
La persona que recibirá el dinero en virtud del plan es el beneficiario — por lo general, pero no siempre, es su hijo.
Tan pronto como el niño nace, Usted puede abrir un RESP. El dinero depositado e invertido en el plan crece libre de impuestos, y el Gobierno ofrece incentivos de ahorro especiales. La cantidad de dinero que recibirá cada plan depende de su propia contribución, y de la situación económica de cada familia en particular, siendo las familias con modestos ingresos las más favorecidas.
El niño pagará los impuestos sobre el dinero que él o ella recibe año a año para sus estudios, pero como los estudiantes tienen poco o ninguna otra fuente de ingreso, los impuestos a pagar cuando retiren el dinero de su plan son mínimos o ninguno.
No hay límite de cuánto dinero puede depositar anualmente, aunque el límite de contribución de por vida es de $50,000 por beneficiario. Puede contribuir al RESP hasta 31 años después de abrirlo, y el plan puede permanecer abierto por un máximo de 35 años.
Existen tres tipos de planes de RESP en el mercado. Usted debe estudiar detalladamente cada uno antes de decidir en cuál invertirá su dinero:
1. Plan individual
Diseñado para un solo beneficiario. El que subscribe el plan puede o no puede tener vínculo familiar con el beneficiario.
2. Plan familiar
Diseñado para múltiples beneficiarios, todos los cuales deben estar conectados por sangre o adopción al suscriptor. Los ahorros dentro de este plan pueden compartirse entre todos los beneficiarios. Si un beneficiario decide no continuar estudios después de la escuela secundaria, los restantes beneficiarios todavía pueden utilizar el dinero.
3. Plan de grupo
El ahorro se combina con los de otras personas suscritas al plan, estas personas son ajenas a Usted. El dinero que recibe su hijo se basa en la cantidad de dinero que exista dentro del grupo y el número total de estudiantes de la misma edad que irán a la escuela ese año. Por lo general, usted tiene que firmar un contrato, hace contribuciones regulares definidas y obligatorias, paga honorarios cuando abre el plan, pagar cargos anuales de administración al plan y multas de penalización por cambios dentro del plan o retiro de su dinero. Si Usted decide retirar su dinero del plan los intereses que devengarán sus contribuciones permanecerán en el plan, en beneficio de los restantes miembros del grupo. Este tipo plan le llaman “Ahorro Forzado u Obligatorio”, es el más costoso y menos flexible de todos los planes en el mercado.
¡Reciba “dinero gratis” para la educación de sus hijos!
Usted puede recibir incentivos monetarios ofrecidos por el Gobierno de Canadá para la educación de sus hijos de la siguiente manera:
1-Bonos Canadienses para el aprendizaje/Canadian Learning Bond:
El Gobierno deposita $500 en cuanto Usted abra el plan de educación de su niño y adicionará $100 anualmente hasta que su hijo cumpla los 15 años de edad. Este beneficio no depende de la contribución que Usted haga.
Estos bonos serán otorgados a todos los niños nacidos después del 31 de Diciembre del 2003 si sus padres reciben el Beneficio Nacional Suplementario para niñez/ National Child Benefit Supplement.
2-Donativos Básicos de Ahorros para la Educación/Canadian Basic Education Saving Grant:
Este beneficio lo recibirán sin excepción todas las familias canadienses. El gobierno adicionará a su plan 20 centavos por cada dólar que Ud. deposite. La cantidad máxima de dinero que el Gobierno deposita por este concepto será de $500 anuales, que corresponde a un depósito del suscriptor de $2500.00.
La única excepción de esta regla serán los niños con edades entre los 15 y 17 años, los cuales recibirán este incentivo si: este plan estaba abierto el último día del año en que el niño cumplió los 15 años de edad y si en la cuenta se ha depositado $100 anuales durante los últimos cuatro años o hay un depósito de $2000.00 o y nunca se ha retirado dinero del plan.
3-Donativos Adicionales de Ahorros para la Educación/Canadian Additional Education Saving Grant:
Este beneficio depende del ingreso anual de la familia:
Para familias con ingresos menores de $47,630 anual, el Gobierno deposita 20 centavos más por cada dólar que Usted deposite en su plan, hasta un máximo de $100 anuales, o sea 20 centavos más de los primeros $500 que Usted deposite en el plan anualmente.
Si el ingreso de la familia está entre $47,630 y $95,259 anuales, solo recibirá 10 centavos más por cada dólar que deposite en su plan, hasta un máximo de $50.00 anualmente.
Si su hijo decide no estudiar, las alternativas que tendrá con este plan serán las siguientes:
I. Retirar su contribución.
II. Transferir el dinero a un hermano o hermana.
III. Esperar cierto tiempo pues puede que su hijo decida estudiar después y este plan puede permanecer abierto hasta el 35 aniversario.
Para entender esto de forma más fácil recordemos que el plan se alimenta de 3 fuentes:
1.-La contribución que Usted hace al plan.
2.-Los beneficios que el Gobierno le deposita a su plan.
3.-Las ganancias que genera la inversión de su contribución conjuntamente con la del Gobierno.
Opción 1
Podrá transferir hasta un máximo de $50000.00 del plan de RESP, libre de impuestos para su plan de jubilación (RRSP) personal o de su cónyuge, siempre y cuando tenga suficiente espacio libre o capacidad para acomodarlo.
Opción 2
a)-Si su plan ha estado vigente menos de 10 años, las contribuciones del Gobierno serán retiradas y Usted solo podrá obtener el dinero total de su contribución (principal).
b)-Si ha tenido el plan por un mínimo de 10 años y su hijo tiene al menos 21 años de edad y no está estudiando.
Usted puede retirar el 100% de la contribución que Usted hizo al plan, más las ganancias que generó su contribución, las cuales serán sujetas a impuestos. Los depósitos que hizo el Gobierno durante la vida del contrato serán devueltos. Usted retiene las ganancias que estos depósitos generaron, por ello pagará impuestos más una multa adicional de un 20%.
Documentos necesarios para abrir un RESP
1.-Número de Seguro Social de su hijo (SIN)
2.-Información de su cuenta de banco (cheque anulado/void cheque) o una planilla que se le solicita al banco con la información de su cuenta para pagos sistemáticos autorizados.
Con el número de contrato, registramos su plan con el Gobierno de Canadá, para que deposite los incentivos monetarios que ellos ofrecen.
Cualquier persona puede abrir o regalar un Plan Registrado para la educación (RESP) de un niño sea familiar o no.
Contribuciones:
Con solo $25 dólares mensuales por contrato Ud. puede abrir un plan, si selecciona pagos sistemáticos (mensuales). Si desea abrir el plan para más de un beneficiario se necesita un depósito mínimo de $10 por cada beneficiario.
Límite máximo de contribución $50000.00
Mínimo $100 dólares para depósitos individuales, no sistemáticos.
Flexible, Usted puede detener las contribuciones cuando lo desee sin penalidades.
No hay cargos administrativos asociados a su contribución
Usted puede retirar cuando quiera el 100% de su contribución libre de impuestos.
Beneficiarios:
Trabajamos con Planes Individuales y Familiares.
En el Plan Individual un solo niño puede ser el beneficiario y el que suscriptor del plan puede ser cualquier persona, sea familiar o no del beneficiario, quiere decir que un amigo de la familia, padrino, madrina, abuelos, padres pueden abrir y contribuir al plan de educación de un niño.
En los Planes Familiares los beneficiarios tienen que ser familia directa, hijos o niños adoptados por el suscriptor del plan.
Inversión:
Usted puede seleccionar entre diferentes opciones de inversión, desde crecimiento mediano garantizado, conservador, o uno más agresivo, en fondos garantizados o en fondos segregados.
Garantía de la contribución principal en caso de fallecimiento del suscriptor o a la madurez del contrato.
Impuestos:
No se paga impuestos sobre la contribución principal.
Las ganancias de la inversión crecen libres de impuestos dentro del plan hasta que son retiradas.
El beneficiario paga impuestos del dinero recibido, que en este caso serán mínimos o ninguno, porque los estudiantes generalmente no tienen otras fuentes de ingreso.
